農(nóng)村金融資金缺口3萬億元 互聯(lián)網(wǎng)金融打通"最后一公里"

京東“跑步雞”一“跑”成名。

2017年5月26日，劉強東在頭條上曬出了京東“跑步雞”的扶貧項目介紹。劉強東提到，京東“跑步雞”要求必須放養(yǎng)，并且每只雞的腳上都有計步器監(jiān)督，只有跑夠100萬步以上京東才會收購。

168元/只的京東“跑步雞”，上市后銷售火爆。實際上，京東“跑步雞”項目已啟動一年。去年1月份，京東集團和國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組簽署了《電商精準扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，共同探索電商精準扶貧，力爭在“十三五”期間打造200個扶貧示范縣。在尚有1.2萬多個貧困戶、農(nóng)戶年收入在500元左右的國家級貧困縣河北衡水武邑縣落地“跑步雞”項目，通過“京農(nóng)貸”為武邑縣特色養(yǎng)殖注入新的活力，正是京東農(nóng)村金融扶貧探路的先行之舉。在模式趨于成熟、市場可以接受的情況下，京東的扶貧計劃將會輸出到其他產(chǎn)品線。

“扶貧夢”只是京東農(nóng)村金融戰(zhàn)略的一部分，而京東農(nóng)村金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的一個縮影。除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不斷加大開拓農(nóng)村金融的力度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進軍農(nóng)村金融的廣度、深度速度前所未有。從電商系、互聯(lián)網(wǎng)系，到消費金融系，再到網(wǎng)貸系，消費金融、供應(yīng)鏈金融、普惠金融等各種模式不斷出現(xiàn)，紛紛加盟到打通農(nóng)村金融資金缺口的最后一公里中。

中國社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。這就意味著，在農(nóng)村金融市場，有3萬億元的暢游空間，由此，也吸引了越來越多的搶食者。

今年2月5日，新世紀以來指導“三農(nóng)”工作的第14份中央一號文件——《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》發(fā)布。

其中，在加快農(nóng)村金融創(chuàng)新方面著墨較多，大力鼓勵發(fā)展農(nóng)村金融，并提出了一大批具體改革措施。一位從事農(nóng)村金融的業(yè)內(nèi)人士表示，當前農(nóng)村金融服務(wù)普遍存在運營成本高企、征信數(shù)據(jù)缺失、收入難核實、信貸風險難控，因此，金融服務(wù)很難延伸至“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)村資金的匱乏嚴重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。今后，相信隨著銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重視，京東阿里等巨頭的發(fā)力，互金公司的加盟，通過渠道下沉再下沉，農(nóng)村金融的發(fā)展大有前途。

京東農(nóng)村金融業(yè)務(wù)遍及1700縣30萬行政村

“東拼西湊點錢蓋了雞棚，沒日沒夜熬了42天，本以為雞出欄能賣個好價錢，中間沒弄好，雞死了不少，市場價又跌了，沒賺到錢還賠了?！币晃簧綎|濰坊的養(yǎng)殖戶抱怨道。然而，與這位養(yǎng)殖戶不同的是，一些養(yǎng)殖戶正在通過京東金融的數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸打破這一困境。京農(nóng)貸下的養(yǎng)殖農(nóng)戶，不僅能夠便捷的拿到貸款，還能夠使用云端的免費養(yǎng)殖管理系統(tǒng)，將養(yǎng)殖風險和貸款成本降至最低，最后還能保證賺到錢，而這要歸功于京東金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸模式。

山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司負責人王海青是養(yǎng)殖貸數(shù)據(jù)化管理的首批受益者。他的首個蛋雞養(yǎng)殖場養(yǎng)殖13.5萬只蛋雞，采用全自動化的養(yǎng)殖設(shè)備，專門生產(chǎn)高品質(zhì)的雞蛋。王海青對《證券日報》記者說，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要求有資產(chǎn)抵押、審閱三年財報等，手續(xù)不僅繁瑣，而且很難得到資金支持?！昂髞砺犝f了京東金融的京農(nóng)貸，便邀請京東金融人員對養(yǎng)殖廠進行了現(xiàn)場盡調(diào)。他們詳細了解了我們的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)并做出了評估。4月14日，第一筆貸款已經(jīng)精準投放到養(yǎng)殖廠，解決了當期飼料款的支付需求?！蓖鹾Ｇ嗾f道。

京農(nóng)貸是京東農(nóng)村金融提供的產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品(000061,診股)加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問題。2016年京農(nóng)貸迭代為2.0版本，打造了以數(shù)據(jù)驅(qū)動的農(nóng)貸金融解決方案。

2.0版本京農(nóng)貸絕不僅僅是授信貸款，而是繼續(xù)幫助農(nóng)民做養(yǎng)殖管理、資金管理和風險管理，包括提供免費的云端的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)、物流管理系統(tǒng)等等，實現(xiàn)養(yǎng)殖技術(shù)的升級，促進養(yǎng)殖的集約化、規(guī)?；?。王海青說:“我的第一個棚養(yǎng)了13.5萬只蛋雞，數(shù)據(jù)農(nóng)貸知道我哪天進的雞，雞每天吃多少料。我去拉料的時候，京東的飼料款直接就到料場了，我只管拉料回來養(yǎng)雞，再也不用為飼料款操心，太省心了?！?

數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸可以把飼料的用量精確到天、到克，并據(jù)此匹配貸款資金，其結(jié)果是農(nóng)民只會為養(yǎng)殖中實際使用到的資金支付利息，而不會為任何一分錢閑置資金支付任何利息。使用數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸養(yǎng)雞，覆蓋養(yǎng)雞過程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢。這對于農(nóng)民一只雞大約2元的利潤來說，是完全承擔得起的。目前，數(shù)據(jù)化的京農(nóng)貸已經(jīng)在養(yǎng)殖領(lǐng)域全面落地，進入了生豬養(yǎng)殖、蛋雞養(yǎng)殖、奶牛養(yǎng)殖和肉禽養(yǎng)殖四大板塊。

2015年9月份，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，將充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟閉環(huán)，設(shè)計和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。

目前，京東農(nóng)村金融已經(jīng)在超1700個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。京東農(nóng)村金融負責人洪潔對本報記者表示，“京東金融構(gòu)建的全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，針對農(nóng)村特點和農(nóng)民需求，將逐漸成熟的理財、消費金融、保險、眾籌等多條業(yè)務(wù)通過創(chuàng)新，應(yīng)用到廣大農(nóng)村地區(qū)?！?

螞蟻金服 服務(wù)“三農(nóng)”用戶1.67億

“當我走進艾煌兮的大院，幾乎不敢相信，富裕的城鎮(zhèn)里怎么還有這樣貧困的家庭?”中和農(nóng)信信貸員何金剛這樣回憶第一次走訪艾煌兮一家時的感受。

艾煌兮是湖南省岳陽市平江縣三市鎮(zhèn)建檔貧困戶，已經(jīng)40多歲，兒子正打算結(jié)婚。他和母親相繼生病，背負了十幾萬元的債務(wù)，因病致貧。信貸員了解到艾煌兮平時守信、媳婦有固定收入，便推薦他選擇了中和農(nóng)信和螞蟻金服合作的產(chǎn)品，每個月用支付寶還款。艾煌兮貸了3萬元后，花1.7萬買了輛車跑運輸，一個月能賺7000元左右，生活有了奔頭。

艾煌兮的故事只是螞蟻金服服務(wù)小微企業(yè)及農(nóng)戶的代表。與螞蟻金服合作的中和農(nóng)信是目前中國最大的公益性小額信貸專業(yè)機構(gòu)。2016年6月份雙方達成戰(zhàn)略合作意向，開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險+小額信貸”模式，合作中引入信用保證保險，對接螞蟻融資平臺。雙方將在未來兩年共同服務(wù)20萬以上農(nóng)戶及貧困戶。

螞蟻金服公布的農(nóng)村金融的最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年2月底，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達到1.67億、1.42億、3824萬。其中服務(wù)了166.9萬家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶。旺農(nóng)貸已經(jīng)覆蓋了全國所有省市區(qū)(港澳臺除外)的231個市、557個縣。

螞蟻金服集團自成立以來，專注為小微企業(yè)和大眾消費者提供普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)。2016年1月份，螞蟻金服成立農(nóng)村金融事業(yè)部，將信貸、保險、支付、征信等服務(wù)全面惠及三農(nóng)，用互聯(lián)網(wǎng)的手段沉淀數(shù)據(jù)，逐步建立農(nóng)村信用體系，消除農(nóng)村信用鴻溝，最終讓農(nóng)村用戶享受與城市用戶無差別、平等高效的金融服務(wù)。

2016年12月20日，螞蟻金服宣布戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，同時也宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略“谷雨計劃”，將在未來三年內(nèi)，聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù);與合作伙伴一起，為1000個縣提供綜合金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險等;面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元涉農(nóng)信貸，助力農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧致富。

此外，涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在進入這片藍海，如翼龍貸、沐金農(nóng)、農(nóng)分期等。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，曾涉足農(nóng)村金融的P2P網(wǎng)貸平臺至少有664家，有393家仍正常運營。農(nóng)分期是一家專注于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺，也是國內(nèi)首家以農(nóng)機分期金融切入農(nóng)業(yè)市場的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)。截至目前，農(nóng)分期服務(wù)土地種植收益面積超過300萬畝;與超過2000家農(nóng)機經(jīng)銷商合作，促進農(nóng)機銷售3萬臺以上;累計放款約10億元，服務(wù)惠及超過2萬農(nóng)戶。

零壹財經(jīng)認為，在未來的發(fā)展中，農(nóng)村金融會呈現(xiàn)出以下五種趨勢:一是涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加注重資產(chǎn)開發(fā)、資金來源尋求機構(gòu)化，二是網(wǎng)絡(luò)運營+渠道下沉成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必由之路，三是農(nóng)村電商業(yè)務(wù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性將日益凸顯，四是農(nóng)村消費金融業(yè)務(wù)進一步崛起，五是政策持續(xù)支持金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，警惕農(nóng)村非法集資風險。

總之，在中國農(nóng)村7億人口的金融需求遠遠沒有滿足，在國家政策和各方資本的支持下，農(nóng)村金融3萬的億元藍海正在迅速崛起，即將揚帆起航。(編輯：宇強)