汽車金融業(yè)務(wù)“高返傭”待破解

全款購車反而不如分期便宜？消費(fèi)者在購車時可能會發(fā)現(xiàn)，部分4S店熱衷于通過各種優(yōu)惠措施激勵消費(fèi)者貸款分期購車，甚至出現(xiàn)了貸款購車比全款購車還要優(yōu)惠的“價格倒掛”現(xiàn)象。對此，有的消費(fèi)者不以為意，認(rèn)為無論貸款還是全款，只要能少掏錢就行；有的消費(fèi)者卻覺得困惑，全款購車竟不被支持，這是不是4S店的套路？

 其實，一些經(jīng)銷商、代理商為獲得金融機(jī)構(gòu)的高額返傭，會選擇將部分傭金貼到車價中或讓利給客戶，從而在部分4S店造成全款購車反而價高的現(xiàn)象。如此看起來，在分期貸款的過程中，消費(fèi)者獲得了優(yōu)惠，經(jīng)銷商、代理商拿到了傭金返點(diǎn)，銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了貸款任務(wù)目標(biāo)，事實真是這樣皆大歡喜嗎？“羊毛”到底出在了誰身上？

 “很明顯，這擾亂的是金融市場秩序，潛在、間接受影響的是汽車金融公司和融資租賃公司?！比谝讓W(xué)產(chǎn)業(yè)租賃人才研究中心智庫專家曾曉偉認(rèn)為，盡管消費(fèi)者與經(jīng)銷商都會因分配傭金而獲得一定的利益，但“高返傭”實際上仍是對市場環(huán)境的一種擾亂和惡化。

 近日，國家金融監(jiān)管總局集中開展“為民辦實事”專項行動，提出要辦好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的“關(guān)鍵小事”，進(jìn)一步整治汽車金融業(yè)務(wù)“高返傭”問題，規(guī)范市場競爭秩序，促進(jìn)汽車金融市場穩(wěn)健發(fā)展。

 部分具有資金成本優(yōu)勢的持牌金融機(jī)構(gòu)為了資產(chǎn)規(guī)模投放而推出“高返傭”模式，并綁定市場端傭金收益到產(chǎn)品定價當(dāng)中?！捌囦N售作為小額分散的面向消費(fèi)者的業(yè)務(wù)，相對來說風(fēng)險比較低，如果銀行不制定‘高貸高返’策略，而是主動收取很多費(fèi)用的話，市場也不會對銀行的業(yè)務(wù)太感興趣?！痹鴷詡ケ硎荆瑥恼騺碚f，銀行采取“高貸高返”方式，確實為整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈提供了一些利潤增長點(diǎn)，“經(jīng)銷商、代理商有利可圖，自然愿意做貸款業(yè)務(wù)；有一部分客戶在銷售的引導(dǎo)下，也會去選擇這種產(chǎn)品”。

 “高返傭”式“內(nèi)卷”在競爭中有立竿見影的效果，但“副作用”也是顯而易見的。曾曉偉認(rèn)為，明明可以低成本運(yùn)營，但是為了轉(zhuǎn)嫁“高返傭”成本，金融機(jī)構(gòu)可能會采取一些不太好的做法，比如利用貸款期限從3年到5年的延長，返傭會比較高，收取的貸款利息也就相應(yīng)更多。而在實際的汽車銷售領(lǐng)域，銷售人員可能會告訴客戶有提前還款不支付違約金的權(quán)利，在銷售端拿到一次性結(jié)清的高額返傭的情況下，客戶如果在很短的時間內(nèi)提前還款且違約金也較低，那么最終吃虧的還是金融機(jī)構(gòu)本身。

 監(jiān)管層堵住“高返傭”后，汽車金融公司如何在多方博弈的汽車金融市場中做大做強(qiáng)？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是汽車金融公司發(fā)揮汽車領(lǐng)域?qū)I(yè)性優(yōu)勢的大好時機(jī)。在實際操作中，汽車金融公司積累的行業(yè)經(jīng)驗、風(fēng)險模型、不良貸款的處理渠道和方式等跟商業(yè)銀行相比有很大區(qū)別。“汽車金融公司的專業(yè)性在價格相對穩(wěn)定的情況下，有望得到更好發(fā)揮。同時，從前通過汽車金融公司幫忙保銷量保利潤的主機(jī)廠，今后可能會更加重視汽車金融公司用專業(yè)規(guī)范的操作，以此維護(hù)汽車金融公司作為普通金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)目標(biāo)?！痹鴷詡ヮA(yù)計，汽車金融公司階段性損失的市場份額應(yīng)該會在整治“高返傭”后有所回升。