個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)消費(fèi)者該如何維權(quán)？

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信受益、失信懲戒已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)。在日常生活中，中國(guó)人民銀行征信管理中心基于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)出具的個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)涫荜P(guān)注，被廣泛用于招聘求職、婚姻登記、信貸審核、房產(chǎn)交易、交通出行等諸多方面，成為個(gè)人信用狀況的精準(zhǔn)畫(huà)像，被譽(yù)為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

個(gè)人信用報(bào)告以客觀(guān)、準(zhǔn)確著稱(chēng)，具有較高的權(quán)威性。特別是2020年1月二代征信系統(tǒng)上線(xiàn)以來(lái)，個(gè)人信用報(bào)告信息記錄更加全面。新版?zhèn)€人征信報(bào)告不僅涵蓋查詢(xún)者學(xué)歷、就業(yè)、貸款、擔(dān)保、通訊地址、電子郵箱、戶(hù)籍住址、手機(jī)號(hào)碼、配偶信息，而且納入了更多公共機(jī)構(gòu)信息，比如欠稅、欠交水費(fèi)、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息，個(gè)人征信報(bào)告的價(jià)值和作用更為凸顯。據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年底，征信系統(tǒng)共收錄超過(guò)11億自然人，6092萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織征信信息，2020年全年個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)日均查詢(xún)量分別達(dá)1445萬(wàn)次、19萬(wàn)次，在服務(wù)社會(huì)群眾和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了重要作用。與此同時(shí)，面對(duì)海量的個(gè)人征信信息采集、保存、查詢(xún)需求，個(gè)人信用報(bào)告很難完全做到精準(zhǔn)無(wú)誤。一旦個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤，對(duì)本人及家族的現(xiàn)實(shí)影響則非常大，貸款、出行等日常生活將會(huì)受限，而且可能造成聲譽(yù)影響。比如，前一段時(shí)間發(fā)生的個(gè)人信用報(bào)告上顯示“專(zhuān)業(yè)做雞十年”的侮辱性字眼事件，在網(wǎng)絡(luò)上鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，對(duì)消費(fèi)者名譽(yù)權(quán)造成了極大的傷害。因此，掌握個(gè)人征信維權(quán)渠道，及時(shí)有效消除錯(cuò)誤征信信息對(duì)消費(fèi)者的傷害顯得十分重要。

從個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)的類(lèi)型看，主要有以下幾種類(lèi)型：一是基本信息出現(xiàn)錯(cuò)誤，如性別、出生日期、婚姻狀況、就業(yè)狀況等信息記錄錯(cuò)誤。二是信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤。如本人沒(méi)有發(fā)生貸款行為，而個(gè)人信用報(bào)告中則顯示有貸款信息，或者沒(méi)有發(fā)生逾期行為而顯示有逾期記錄。三是查詢(xún)記錄與實(shí)際不相符。如本人沒(méi)有在某銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)過(guò)信用報(bào)告，但信用報(bào)告上卻顯示有查詢(xún)記錄。金融消費(fèi)者投訴案例反映，某商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工盜用該行業(yè)務(wù)操作員賬號(hào)，非法查詢(xún)他個(gè)人信用報(bào)告3000多筆，以每份10元的價(jià)格出售給某小額貸款公司，嚴(yán)重侵犯了廣大消費(fèi)者的征信權(quán)益，在社會(huì)上造成了惡劣影響，也因此受到了刑法的制裁，被追究刑事責(zé)任。

從個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)的原因看，主要來(lái)自四個(gè)方面：一是消費(fèi)者自身原因。比如，消費(fèi)者在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，提供了錯(cuò)誤的信息給銀行機(jī)構(gòu)。二是銀行原因。比如，銀行柜臺(tái)人員由于工作差錯(cuò)，錄入了不正確的信息。三是第三方原因。比如他人盜用、冒用消費(fèi)者的身份證辦理了貸款業(yè)務(wù)。四是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)處理過(guò)程出現(xiàn)錯(cuò)誤。

個(gè)人征信報(bào)告出錯(cuò)后，消費(fèi)者該如何辦？按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，消費(fèi)者可以通過(guò)以下途徑進(jìn)行維權(quán)：

第一、征信異議?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第25條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。”征信異議是消費(fèi)者征信維權(quán)的最常用途徑,數(shù)據(jù)顯示，2019年央行共受理個(gè)人征信異議申請(qǐng)5萬(wàn)筆。消費(fèi)者認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請(qǐng)。經(jīng)征信中心核查后確認(rèn)異議信息由金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)處理過(guò)程造成的，征信中心應(yīng)予以更正。征信中心核查未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，將啟動(dòng)金融機(jī)構(gòu)核查程序，由提供此異議信息的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，并于受理異議申請(qǐng)后的20日內(nèi)回復(fù)異議申請(qǐng)人。值得消費(fèi)者注意的是，對(duì)于銀行等信息提供者或者征信機(jī)構(gòu)本身所造成的信息錯(cuò)誤，征信異議程序能快速糾正征信信息；但對(duì)于因第三人或者多方原因所造成的征信記錄錯(cuò)誤的情況，征信異議程序作用有限。畢竟征信中心維護(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù)是被動(dòng)接受信息提供者所提供的征信信息的，沒(méi)有去偽存真的功能。

第二、征信投訴?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第26條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書(shū)面答復(fù)投訴人?！闭餍磐对V也是處理征信糾紛的一條有效途徑。據(jù)央行報(bào)告顯示，2019年央行受理征信投訴糾紛近2700筆。征信投訴具有便捷性的特點(diǎn)，發(fā)生征信爭(zhēng)議糾紛，信息主體可以隨時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提起投訴。與征信異議相比，征信投訴的事由為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者的侵權(quán)行為，事由范圍要比征信異議廣，不局限于信用報(bào)告中的信息記錄錯(cuò)誤。因此，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人征信報(bào)告查詢(xún)記錄與實(shí)際不相符等情況時(shí)，消費(fèi)者可以通過(guò)征信投訴予以解決。

第三、法院訴訟?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第26條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴?！彼痉ňS權(quán)法律效力高，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)有力，與征信異議、征信投訴等行政救濟(jì)途徑相銜接。法院判決生效后，侵害消費(fèi)者征信權(quán)益的征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者應(yīng)當(dāng)按照生效判決書(shū)的規(guī)定，通過(guò)征信中心更正消費(fèi)者個(gè)人征信報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。但司法維權(quán)成本高、期限長(zhǎng)，及時(shí)性不如征信異議和征信投訴，從立案到判決往往長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，而且判決生效后到更正錯(cuò)誤信息還需要一段時(shí)間。此外法院訴訟具有排他性，出于節(jié)約行政資源的考慮，消費(fèi)者提起民事訴訟被法院受理后，再向人民銀行提起征信投訴的，人民銀行將不予受理。

需要提醒消費(fèi)者注意的是，上述三種途徑是消費(fèi)者征信維權(quán)的法定有效途徑，除此之外的其他途徑不可信，也不可取。比如，近些年在網(wǎng)絡(luò)上炒作比較火的征信修復(fù)公司，很多是幌子和騙子公司，誘騙消費(fèi)者繳納高額征信修復(fù)費(fèi)，委托費(fèi)等，消費(fèi)者需要擦亮眼睛，千萬(wàn)不要上當(dāng)受騙。如果發(fā)現(xiàn)要及時(shí)向當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)管部門(mén)或人民銀行進(jìn)行舉報(bào)，由行政部門(mén)力量介入進(jìn)行查處。除此之外，消費(fèi)者也要養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，珍視個(gè)人征信，理性消費(fèi)，不過(guò)度借貸，按期還款，積極維護(hù)自身的良好個(gè)人信用。（趙學(xué)亮 張興國(guó)）

（編輯：土火）