注意！2020年房貸新規(guī)即將到期，有房族只有2個(gè)選擇，過(guò)期不候！

2019年年末，我國(guó)住房貸款余額達(dá)29.8萬(wàn)億元，占全部居民債務(wù)總額比例月53.9%。這意味著我國(guó)一半以上的貸款基本上都流向了房地產(chǎn)市場(chǎng)。

對(duì)比2008年~2019年期間的貸款，住戶部門(mén)貸款已經(jīng)增長(zhǎng)了49.6萬(wàn)億元，其中個(gè)人住房貸款余額占了54%，11年的時(shí)間增長(zhǎng)了26.8萬(wàn)億，年平均數(shù)值也已經(jīng)超過(guò)了居民杠桿的總體增速。

據(jù)了解，目前我國(guó)存量商貸大概有6000多萬(wàn)筆，加上公積金貸款的人數(shù)，按照一個(gè)家庭四口人進(jìn)行計(jì)算，背負(fù)房貸的人數(shù)大概在3-4億人左右。

值得注意的是，2016年~2018年期間，短期消費(fèi)貸款也開(kāi)始猛增，速度已經(jīng)大幅超越了住房部門(mén)的貸款增速。

別以為是人民的消費(fèi)水平變高了，實(shí)際上是短期消費(fèi)貸也開(kāi)始流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。當(dāng)“短期貸款”也能充當(dāng)首付時(shí)，購(gòu)房杠自然桿就加速抬高了，這也是國(guó)家為什么最近一直嚴(yán)查其他資金流向的原因。

對(duì)于商貸“有房族”來(lái)說(shuō)，今年有個(gè)房貸新規(guī)馬上就要到期了：

央行公告：自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，原則上今年8月31日前就要完成轉(zhuǎn)換。

總結(jié)有兩點(diǎn)信息：1.未來(lái)1個(gè)月的時(shí)間之內(nèi)，2020年的房貸新規(guī)就要到期了；2.“商貸有房族”必須在LPR和固定利率中做選擇，接下來(lái)給大家詳細(xì)講解兩種利率的區(qū)別。

1.轉(zhuǎn)浮動(dòng)利率（LPR），每月20號(hào)等更新

科普：LPR有1年期和5年期以上兩種類(lèi)型，每月20號(hào)（節(jié)假日順延）都會(huì)公布新一輪報(bào)價(jià)。截止到7月20日，LPR的報(bào)價(jià)是：1年期3.85%，5年期是4.65%。

舉個(gè)栗子！

小王在2016年買(mǎi)了一套房子，按揭合同期限是30年，基準(zhǔn)上浮20%，4.9%×（1+20%）=5.88%。

如果轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日。那么，加點(diǎn)幅度為108個(gè)基點(diǎn)（5.88%-4.8%=1.08%，4.8%是2019年12月份的5年期LPR報(bào)價(jià)）。

轉(zhuǎn)換成功后，在剩下26年的時(shí)間內(nèi)，小王的利率就只跟隨每月20號(hào)LPR的報(bào)價(jià)變化而變化。

假如，今年年底，5年期的LPR利率降到了4.3%，那么明年1月1日重定價(jià)后，小王的房貸執(zhí)行利率就是：4.3%+1.08%=5.38%。

2.保持房貸利率不變

如果利率不變的情況下，小王的房貸執(zhí)行利率在26年內(nèi)一直都是5.88%，享受不了LPR降息的福利，即使未來(lái)LPR降息到了4%，也與小王無(wú)關(guān)。

總得來(lái)說(shuō)，看的就是“商貸有房族”敢不敢賭，一邊是每月變化的數(shù)值，一邊是雷打不動(dòng)的死利率，看上去就像工資有業(yè)績(jī)提成和沒(méi)有業(yè)績(jī)提成的區(qū)別。

關(guān)于轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)這個(gè)問(wèn)題，小編認(rèn)為，如果房貸合同時(shí)間比較長(zhǎng)的，選擇浮動(dòng)會(huì)比較有優(yōu)勢(shì)。對(duì)比數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，5年期LPR曾經(jīng)多次下降，估計(jì)未來(lái)趨勢(shì)也是長(zhǎng)期下降，早轉(zhuǎn)早享受。

相反的是，買(mǎi)房比較早的有房族，如果房貸期限沒(méi)有幾年的時(shí)間，并且房貸執(zhí)行利率低于4%的，保持固定利率就好了。

看到這里，轉(zhuǎn)“浮動(dòng)”還是保持不變，你想好了嗎？

（編輯：映雪）