銀行新規(guī)：明天起轉(zhuǎn)錯(cuò)賬可撤銷(xiāo) 賬戶分類(lèi)更安全

中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理制度的通知》將于12月1日開(kāi)始實(shí)施。大家使用銀行賬戶的習(xí)慣也要隨之發(fā)生一些變化。

銀行轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)將可撤銷(xiāo)

央行要求，銀行要增加轉(zhuǎn)賬方式，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時(shí)間。自2016年12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。

除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬。銀行通過(guò)自助柜員機(jī)為個(gè)人辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)增加漢語(yǔ)語(yǔ)音提示，并通過(guò)文字、標(biāo)識(shí)、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒;非漢語(yǔ)提示界面應(yīng)當(dāng)對(duì)資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語(yǔ)提示，無(wú)法提示的，不得提供轉(zhuǎn)賬。

工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴北京青年報(bào)記者，除了ATM轉(zhuǎn)賬之外，從12月1日起，工行電子銀行的轉(zhuǎn)賬界面也會(huì)增加次日轉(zhuǎn)賬這一選項(xiàng)。如果匯款人選擇了這一功能，可以在當(dāng)天24:00之前申請(qǐng)撤銷(xiāo)，如果超過(guò)這一時(shí)刻就無(wú)法辦理。當(dāng)然，匯款人也可以與以前一樣選擇實(shí)時(shí)或普通到賬的傳統(tǒng)方式。

5萬(wàn)以上非柜面轉(zhuǎn)賬不能只憑短信

目前，各家銀行的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行可以讓大家足不出戶，動(dòng)動(dòng)手指就能辦理匯款，十分方便。但是一些犯罪分子卻利用木馬病毒、截獲手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等手段，輕易地將幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)資金輕松盜走。而部分銀行的手機(jī)銀行只需要一條短信發(fā)送的驗(yàn)證碼就可以轉(zhuǎn)走高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的大額資金，無(wú)疑也給犯罪分子可乘之機(jī)。

從明天開(kāi)始，這樣的漏洞將被堵上。根據(jù)央行新規(guī)，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開(kāi)通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

同時(shí)，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用U盾等數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

賬戶分類(lèi)管理 Ⅱ類(lèi)Ⅲ類(lèi)戶有限額

早在去年年底，央行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》首次提出將個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理的概念。

Ⅰ類(lèi)戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，必須在柜面或通過(guò)銀行自助機(jī)具，經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核身份后開(kāi)立，存款人可通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶辦理存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等全部金融業(yè)務(wù)，沒(méi)有限額。

Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶既可以在柜面開(kāi)立，也可以通過(guò)電子渠道，非面對(duì)面地開(kāi)通，但要綁定本人I類(lèi)銀行賬戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

Ⅱ類(lèi)戶可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類(lèi)戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。其中，Ⅱ類(lèi)戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。

Ⅲ類(lèi)戶權(quán)限最小，只能辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類(lèi)戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類(lèi)戶賬戶余額不得超過(guò)1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士表示，分類(lèi)管理可以通俗地理解為，Ⅰ類(lèi)戶是個(gè)人或家庭的小金庫(kù)，最重要功能最強(qiáng)大，但沒(méi)必要天天搬到外面用;Ⅱ類(lèi)戶就像是可以帶出門(mén)的錢(qián)包，裝的錢(qián)有限額;Ⅲ類(lèi)戶就像是零錢(qián)包，只能用于小額支付。

銀行人士建議，通過(guò)賬戶分類(lèi)管理和使用，可以將“金庫(kù)”與“錢(qián)包”分離，保障大家的資金安全。為防止大額資金被盜，市民最好將與第三方支付賬戶綁定的賬戶換成Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶。

已開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶仍可照常使用

一些市民看到有關(guān)分類(lèi)賬戶管理的報(bào)道后，都表示太專(zhuān)業(yè)，看不懂，擔(dān)心自己現(xiàn)在的銀行卡或存折用起來(lái)會(huì)遇到麻煩，最怕就是被強(qiáng)制降級(jí)。

對(duì)此擔(dān)心，工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠表示，央行關(guān)于賬戶分類(lèi)管理的規(guī)定主要針對(duì)的是12月1日以后開(kāi)立的新賬戶。大家現(xiàn)在使用的銀行卡和存折等賬戶，基本都是在銀行柜面開(kāi)立的，都屬于Ⅰ類(lèi)戶，是功能權(quán)限最全的賬戶，12月1日以后在使用上也不會(huì)有什么不同，也不可能被銀行強(qiáng)制降級(jí)。

以工行為例， 2016年11月30日之前，在工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立的借記卡、活期一本通存折賬戶都是Ⅰ類(lèi)賬戶，比如e時(shí)代卡、理財(cái)金卡、財(cái)富卡等均屬于Ⅰ類(lèi)賬戶。值得注意的是，信用卡不屬于Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、III類(lèi)賬戶，但屬于結(jié)算賬戶。

雖然原有的借記卡或存折今后使用不受影響，劉楠建議大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷(xiāo)戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶來(lái)防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。當(dāng)然，如果個(gè)人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開(kāi)立的各個(gè)Ⅰ類(lèi)戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多，應(yīng)根據(jù)銀行要求說(shuō)明情況。

對(duì)于名下賬戶過(guò)多的，工行會(huì)聯(lián)系客戶進(jìn)行核查。開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，將會(huì)被暫停非柜面業(yè)務(wù)，只能在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。待重新核實(shí)身份后，即可恢復(fù)。

新開(kāi)賬戶將受限 一人一行只有一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶

如果客戶已經(jīng)有了某家銀行的借記卡，今后還想在同一家銀行辦張新卡，就不能像以往那么隨意任性了。根據(jù)央行規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶或Ⅲ類(lèi)戶。由于個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶，為方便大家異地生產(chǎn)生活需要，央行已要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)免收異地手續(xù)費(fèi)，降低個(gè)人支付成本。

劉楠以工行為例解釋稱(chēng)，如果客戶已經(jīng)有了工行借記卡或存折，就表明他已經(jīng)在工行擁有了Ⅰ類(lèi)戶，工行不會(huì)再給他辦一張功能一樣的借記卡。銀行工作人員會(huì)建議他充分利用原有的借記卡，或者建議他根據(jù)需要，新開(kāi)一個(gè)Ⅱ類(lèi)戶或Ⅲ類(lèi)戶。如果這個(gè)客戶在工行此前就有多個(gè)賬戶，他也可以選擇將原來(lái)賬戶降級(jí)使用。

提示

Ⅱ類(lèi)、III類(lèi)賬戶如何開(kāi)立

工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠介紹稱(chēng)，客戶可以選擇在線開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶。比如，在工行直銷(xiāo)銀行、手機(jī)銀行等電子渠道,綁定本人同名Ⅰ類(lèi)賬戶或信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證后，自助開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶。也可以選擇去網(wǎng)點(diǎn)的柜面開(kāi)立。12月1日之后，在工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或智能柜員機(jī)可以開(kāi)立配有實(shí)體銀行卡片的Ⅱ類(lèi)賬戶，無(wú)需綁定賬戶即可使用，并且可辦理限額內(nèi)的存取現(xiàn)金和非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。

值得注意的是，綁定的賬戶除了工行自身的，也可以使用中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的Ⅰ類(lèi)賬戶在工行綁定開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶。

III類(lèi)賬戶需要在工行手機(jī)銀行通過(guò)“賬戶申請(qǐng)”功能，綁定本人同名賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證后，自助開(kāi)立III類(lèi)賬戶。

自助開(kāi)立的Ⅱ類(lèi)、III類(lèi)賬戶都是62開(kāi)頭的一個(gè)銀行卡號(hào)，沒(méi)有實(shí)體卡片。

（編輯：雨潤(rùn)）

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